▷ Importe de deuda cancelable Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad, implementada en España en 2015 y reformada en 2022, es una medida legal que ofrece a particulares y autónomos con graves problemas financieros la posibilidad de cancelar sus deudas, total o parcialmente. Esta ley permite a personas honestas que no pueden hacer frente a sus obligaciones económicas la oportunidad de empezar de nuevo, liberándose de deudas inmanejables y reintegrándose en el sistema financiero. Para acceder a sus beneficios, es necesario cumplir ciertos requisitos establecidos por la ley.

Importe y límites económicos en la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad establece ciertos límites y condiciones económicas para quienes desean acogerse a ella. Es importante entenderlos y saber cómo afectan a diferentes tipos de deudas.

Límites de deuda permitidos para acogerse a la ley

Monto mínimo y máximo: Para poder acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, las deudas deben ser superiores a 5.000€ e inferiores a 5.000.000€.
Deuda pública: Se puede exonerar hasta un máximo de 20.000€ de deuda pública, distribuidos de la siguiente manera:
- Hasta 10.000€ de deuda con Hacienda
- Hasta 10.000€ de deuda con la Seguridad Social
De estos montos, se cancelan íntegramente los primeros 5.000€ y, a partir de ahí, el 50% hasta alcanzar el límite establecido.
Deuda privada: No hay un límite específico para la deuda privada, siempre que se encuentre dentro del rango general mencionado anteriormente.

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Impacto en diferentes tipos de deuda (hipotecaria, personal, etc.)

Deuda hipotecaria

La Ley de Segunda Oportunidad ofrece una solución para aquellos deudores que desean conservar su vivienda habitual. En estos casos, el deudor tiene la opción de proponer un plan de pagos que incluya parte de la deuda hipotecaria. Este plan es especialmente beneficioso, ya que puede contemplar un período de espera de hasta cinco años durante los cuales no se generarán intereses. Esta medida proporciona un alivio significativo y tiempo para reorganizar las finanzas. Además, la ley prevé una situación en la que, si finalmente se ejecuta la hipoteca y el deudor no dispone de más patrimonio, existe la posibilidad de exonerar el 100% de las deudas pendientes una vez que se haya entregado la vivienda. Esta disposición ofrece una salida digna para aquellos que, a pesar de sus esfuerzos, no puedan mantener su hogar.

Deudas personales y con entidades financieras

En cuanto a las deudas personales y aquellas contraídas con entidades financieras, la ley ofrece una perspectiva esperanzadora. Estas deudas pueden ser exoneradas en su totalidad, lo que significa que el deudor podría liberarse completamente de estas obligaciones financieras. Sin embargo, es importante señalar que el alcance de esta exoneración dependerá de la situación particular del deudor y de la opción que elija dentro del marco de la ley. Las dos principales opciones son la liquidación de patrimonio o el establecimiento de un plan de pagos. Cada una de estas alternativas tiene sus propias implicaciones y beneficios, y la elección dependerá de las circunstancias específicas del deudor.

Deudas no exonerables

Es crucial entender que no todas las deudas pueden ser canceladas mediante este procedimiento. La ley establece ciertas excepciones para proteger intereses considerados de mayor importancia social o legal. Entre estas deudas no exonerables se encuentran las deudas por alimentos, que están diseñadas para garantizar el sustento de dependientes, así como las costas y gastos judiciales. Estas excepciones reflejan el equilibrio que busca la ley entre ofrecer una segunda oportunidad a los deudores y mantener ciertas obligaciones consideradas fundamentales o de orden público.

Opciones para la exoneración de deudas

Liquidación de patrimonio

La primera opción que ofrece la ley es la liquidación de patrimonio. En este escenario, el deudor propone liquidar completamente su patrimonio a cambio de la cancelación total de sus deudas. Este camino puede resultar especialmente adecuado para aquellos deudores que no poseen bienes esenciales que deseen o necesiten conservar. La liquidación de patrimonio representa una solución drástica pero efectiva para aquellos que están dispuestos a comenzar desde cero, liberándose de todas sus deudas a cambio de sus activos actuales.

Plan de pagos

La segunda opción, el plan de pagos, ofrece una alternativa más flexible y menos radical. Esta vía permite al deudor proteger su vivienda habitual y otros bienes que sean necesarios para su actividad laboral o profesional. Bajo esta modalidad, el deudor propone un plan para pagar una parte de sus deudas durante un período que puede extenderse de 3 a 5 años. Una ventaja significativa de este enfoque es que las deudas no incluidas en el plan se cancelan provisionalmente. Si el deudor cumple con éxito el plan de pagos acordado, estas deudas excluidas se cancelan de forma definitiva. Esta opción proporciona un camino más gradual hacia la recuperación financiera, permitiendo al deudor mantener ciertos activos cruciales mientras trabaja para resolver sus obligaciones financieras.

Es importante destacar que la reciente reforma de la ley ha introducido cambios significativos que facilitan el proceso para los deudores. Ya no es necesario intentar un acuerdo extrajudicial de pagos antes de acogerse a la ley, lo que simplifica el procedimiento. Además, se han ampliado las categorías de deudas que pueden ser exoneradas. Otro cambio importante es que, si se opta por un plan de pagos, ya no se requiere la liquidación total de los activos del deudor para exonerar sus deudas. Estas modificaciones hacen que la Ley de Segunda Oportunidad sea más accesible y flexible para aquellos que buscan una salida a su situación de insolvencia.

Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

¿Qué pasa si soy declarada insolvente?

Cuando una persona es declarada insolvente por un juzgado, se activan varios mecanismos de protección inmediatos. El deudor puede dejar de pagar sus deudas, con la excepción de la hipoteca de la vivienda habitual si desea conservarla. Además, se paraliza el devengo de intereses, lo que evita que la deuda siga creciendo durante el proceso. Los procedimientos judiciales abiertos se suspenden, proporcionando un respiro legal al deudor.

En cuanto a los embargos existentes, aunque no se levantan de inmediato, el dinero retenido no se entrega al acreedor. Este dinero puede ser devuelto al deudor si finalmente se obtiene la exoneración, ofreciendo así una posibilidad de recuperar fondos que de otro modo se habrían perdido.

Requisitos para acceder a la Ley de Segunda Oportunidad

Para poder beneficiarse de la Ley de Segunda Oportunidad, es necesario cumplir con una serie de requisitos específicos. Estos requisitos están diseñados para asegurar que la ley beneficie a quienes realmente la necesitan y han actuado de buena fe.

Situación económica del solicitante

Insolvencia: El solicitante debe demostrar que no tiene patrimonio suficiente para hacer frente a sus deudas. No basta con estar sobreendeudado; debe existir una verdadera imposibilidad de pago.
Deudor de buena fe: Este es un requisito fundamental. Significa que el deudor ha actuado de manera honesta y responsable en relación con sus deudas. La buena fe implica:
- No haber sido condenado por delitos económicos o contra el patrimonio en los últimos 10 años.
- No haber cometido infracciones tributarias o de la Seguridad Social muy graves (superiores a 5.000€) en el mismo período.
- No haber ocultado bienes o realizado acciones para defraudar a los acreedores.
- Haber colaborado con la administración concursal y el juez durante el proceso.
Monto de la deuda: Las deudas deben ser superiores a 5.000€ e inferiores a 5.000.000€.
Residencia: El solicitante debe residir en España.
Primera vez: No haberse acogido anteriormente a la Ley de Segunda Oportunidad, o haber pasado al menos 5 años desde la última vez (2 años si se obtuvo mediante un plan de pagos).

¿Qué importe se puede cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?